Điều Hướng Chương Trình Miễn Giảm Nợ Sinh Viên: Hiểu Rõ về PSLF và Kế Hoạch Trả Nợ Theo Thu Nhập cho Công Dân Toàn Cầu

Đối với nhiều cá nhân trên toàn thế giới, theo đuổi giáo dục đại học tại Hoa Kỳ là một khoản đầu tư đáng kể, thường đi kèm với nợ vay sinh viên. Mặc dù việc quản lý các nghĩa vụ tài chính này có thể gây khó khăn, hệ thống cho vay sinh viên liên bang của Hoa Kỳ cung cấp một số con đường để giảm bớt gánh nặng, đặc biệt thông qua các chương trình miễn giảm nợ. Bài viết này sẽ làm sáng tỏ hai trong số các chương trình nổi bật nhất: chương trình Miễn Giảm Nợ Dịch Vụ Công (PSLF) và các kế hoạch Trả Nợ Theo Thu Nhập (IDR). Việc hiểu rõ các lựa chọn này là rất quan trọng đối với người vay, bao gồm cả sinh viên quốc tế có thể đã vay các khoản vay liên bang, để quản lý nợ một cách hiệu quả và đạt được các mục tiêu tài chính của mình.

Hiểu Rõ Bối Cảnh Các Khoản Vay Sinh Viên Liên Bang của Hoa Kỳ

Trước khi đi sâu vào các chương trình miễn giảm nợ, điều cần thiết là phải nắm bắt những điều cơ bản về các khoản vay sinh viên liên bang của Hoa Kỳ. Các khoản vay này chủ yếu do Bộ Giáo dục Hoa Kỳ cấp và khác biệt với các khoản vay tư nhân do các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác cung cấp. Các khoản vay liên bang thường đi kèm với các lựa chọn trả nợ linh hoạt hơn và các biện pháp bảo vệ người vay. Đối với sinh viên quốc tế, điều quan trọng cần lưu ý là điều kiện để vay các khoản vay sinh viên liên bang có thể khác nhau đáng kể dựa trên tình trạng thị thực và các yếu tố khác. Thông thường, để đủ điều kiện vay các khoản vay sinh viên liên bang, sinh viên phải là công dân Hoa Kỳ, công dân quốc gia Hoa Kỳ, hoặc người không phải là công dân đủ điều kiện. Nếu một sinh viên quốc tế đã nhận được các khoản vay liên bang, việc hiểu rõ các lựa chọn trả nợ và miễn giảm nợ hiện có là điều tối quan trọng.

Chương Trình Miễn Giảm Nợ Dịch Vụ Công (PSLF): Con Đường Cho Các Công Chức

Chương trình Miễn Giảm Nợ Dịch Vụ Công (PSLF) được thiết kế để khuyến khích các cá nhân theo đuổi sự nghiệp trong lĩnh vực dịch vụ công bằng cách miễn giảm số dư còn lại trên các khoản vay trực tiếp liên bang của họ sau khi họ đã thực hiện 120 khoản thanh toán hàng tháng đủ điều kiện.

PSLF là gì?

PSLF là một chương trình liên bang giúp miễn giảm số dư còn lại trên các khoản vay Trực tiếp (Direct Loans) cho những người vay đã thực hiện 120 khoản thanh toán hàng tháng đủ điều kiện theo một kế hoạch trả nợ đủ điều kiện trong khi làm việc toàn thời gian cho một nhà tuyển dụng đủ điều kiện. Số tiền được miễn giảm theo PSLF thường không được coi là thu nhập chịu thuế bởi chính phủ liên bang.

Điều kiện yêu cầu cho PSLF:

Để đủ điều kiện tham gia PSLF, người vay phải đáp ứng một số tiêu chí chính:

• Loại khoản vay: Chỉ các khoản vay Trực tiếp (Direct Loans) của liên bang mới đủ điều kiện cho PSLF. Các khoản vay từ các chương trình liên bang khác (như các khoản vay từ Chương trình FFEL) hoặc các khoản vay tư nhân không đủ điều kiện trừ khi được hợp nhất thành một Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp (Direct Consolidation Loan).
• Việc làm: Người vay phải làm việc toàn thời gian cho chính phủ liên bang, tiểu bang, địa phương hoặc bộ lạc của Hoa Kỳ hoặc một tổ chức phi lợi nhuận được miễn thuế theo Mục 501(c)(3) của Bộ luật Thuế vụ. Một số tổ chức phi lợi nhuận khác cũng có thể đủ điều kiện. AmeriCorps, Peace Corps, và một số chương trình dịch vụ quốc gia khác cũng được tính là việc làm đủ điều kiện.
• Yêu cầu thanh toán: Người vay phải thực hiện 120 khoản thanh toán hàng tháng đủ điều kiện. Các khoản thanh toán này phải được thực hiện trong vòng 15 ngày kể từ ngày đáo hạn, phải trả đủ số tiền đến hạn, và phải được thực hiện theo một kế hoạch trả nợ đủ điều kiện.
• Kế hoạch trả nợ: Các khoản thanh toán phải được thực hiện theo một kế hoạch Trả Nợ Theo Thu Nhập (IDR) hoặc Kế hoạch Trả Nợ Tiêu Chuẩn 10 năm. Tuy nhiên, chỉ các khoản thanh toán được thực hiện theo kế hoạch IDR mới đóng góp vào 120 khoản thanh toán cần thiết cho PSLF, vì Kế hoạch Trả Nợ Tiêu Chuẩn là 120 tháng, và khoản vay sẽ được trả hết trước khi có thể được miễn giảm. Do đó, các kế hoạch IDR thực tế là bắt buộc đối với PSLF.
• Xác minh việc làm: Cần phải làm việc liên tục với các nhà tuyển dụng đủ điều kiện trong suốt thời gian trả nợ. Người vay được khuyến khích nộp Mẫu Chứng nhận Việc làm (ECF) hàng năm để theo dõi tiến trình và đảm bảo việc làm của họ đủ điều kiện.

Cách nộp đơn xin PSLF:

Việc nộp đơn xin PSLF không phải là một sự kiện một lần mà là một quá trình liên tục. Người vay nên:

• Xác nhận tính đủ điều kiện của khoản vay: Đảm bảo tất cả các khoản vay chưa thanh toán là các khoản vay Trực tiếp (Direct Loans) của liên bang. Nếu không, hãy xem xét việc Hợp nhất Trực tiếp.
• Xác minh tính đủ điều kiện của nhà tuyển dụng: Xác nhận rằng nhà tuyển dụng của bạn là một nhà tuyển dụng đủ điều kiện. Bộ Giáo dục Hoa Kỳ cung cấp các công cụ và tài nguyên cho việc này.
• Nộp Mẫu Chứng nhận Việc làm (ECF) hàng năm: Đây là một bước quan trọng. Bằng cách nộp ECF ít nhất hàng năm, hoặc bất cứ khi nào bạn thay đổi nhà tuyển dụng đủ điều kiện, bạn có thể xác minh việc làm của mình và theo dõi tiến trình đạt được 120 khoản thanh toán. Mẫu này có thể được nộp qua trang web Hỗ trợ Sinh viên Liên bang (Federal Student Aid).
• Nộp đơn xin miễn giảm nợ: Sau khi đã thực hiện 120 khoản thanh toán đủ điều kiện, người vay có thể chính thức nộp đơn xin miễn giảm nợ PSLF bằng cách nộp Mẫu Chứng nhận Nhà tuyển dụng Cuối cùng của PSLF và Yêu cầu PSLF qua Đơn vị dịch vụ.

Những lưu ý quan trọng đối với người vay quốc tế và PSLF:

Đối với sinh viên quốc tế có thể đã nhận được các khoản vay liên bang và hiện đang làm việc trong các vai trò dịch vụ công, những điều sau đây là rất quan trọng:

• Việc làm tại Hoa Kỳ: Chương trình PSLF yêu cầu cụ thể việc làm với chính phủ liên bang, tiểu bang, địa phương hoặc bộ lạc của Hoa Kỳ, hoặc một tổ chức phi lợi nhuận có trụ sở tại Hoa Kỳ đủ điều kiện. Việc làm với các tổ chức quốc tế hoặc các cơ quan chính phủ nước ngoài thường không đủ điều kiện.
• Hàm ý về thuế: Mặc dù số tiền được miễn giảm theo PSLF thường không bị đánh thuế ở cấp liên bang, luật thuế của tiểu bang có thể khác nhau. Nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia thuế quen thuộc với các quy định thuế của tiểu bang Hoa Kỳ.
• Thay đổi đơn vị dịch vụ cho vay: Các khoản vay sinh viên liên bang có thể được chuyển giữa các đơn vị dịch vụ cho vay. Điều quan trọng là phải cập nhật thông tin liên lạc của bạn với đơn vị dịch vụ và tiếp tục nộp ECF ngay cả khi khoản vay của bạn được chuyển đi.

Các Kế hoạch Trả Nợ Theo Thu Nhập (IDR): Điều Chỉnh Thanh Toán Theo Thu Nhập Của Bạn

Các kế hoạch Trả Nợ Theo Thu Nhập (IDR) là nền tảng của việc trả nợ vay sinh viên linh hoạt. Các kế hoạch này giới hạn các khoản thanh toán hàng tháng dựa trên thu nhập tùy ý và quy mô gia đình của người vay, cung cấp một lịch trình trả nợ dễ quản lý hơn. Điều quan trọng là, các kế hoạch IDR cũng là một điều kiện tiên quyết để đạt được PSLF, vì các khoản thanh toán phải được thực hiện theo một trong những kế hoạch này để được tính vào 120 khoản thanh toán đủ điều kiện.

Các kế hoạch IDR là gì?

Các kế hoạch IDR điều chỉnh số tiền thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng của bạn dựa trên thu nhập và quy mô gia đình. Bất kỳ số dư khoản vay nào còn lại sẽ được miễn giảm sau 20 hoặc 25 năm thanh toán, tùy thuộc vào kế hoạch. Tương tự như PSLF, số tiền được miễn giảm theo các kế hoạch IDR *có thể* được coi là thu nhập chịu thuế bởi chính phủ liên bang. Tuy nhiên, tính đến đầu năm 2024, chính phủ Hoa Kỳ đã thông báo rằng số tiền được miễn giảm theo các kế hoạch IDR sẽ không được coi là thu nhập chịu thuế cho đến hết năm 2025. Người vay nên cập nhật thông tin về những thay đổi tiềm năng đối với chính sách này.

Các Kế hoạch IDR Chính Hiện Có:

Có một số kế hoạch IDR, mỗi kế hoạch có cách tính toán và thời gian miễn giảm nợ hơi khác nhau:

• Trả Theo Thu Nhập Sửa Đổi (REPAYE): Kế hoạch này thường yêu cầu thanh toán 10% thu nhập tùy ý của bạn, với việc miễn giảm nợ sau 20 năm đối với các khoản vay đại học và 25 năm đối với các khoản vay sau đại học.
• Trả Theo Thu Nhập (PAYE): Các khoản thanh toán thường được giới hạn ở mức 10% thu nhập tùy ý của bạn, với việc miễn giảm nợ sau 20 năm, bất kể loại khoản vay. Kế hoạch này có các yêu cầu đủ điều kiện cụ thể.
• Trả Nợ Dựa Trên Thu Nhập (IBR): Kế hoạch này cung cấp các khoản thanh toán bằng 10% hoặc 15% thu nhập tùy ý, tùy thuộc vào thời điểm bạn nhận được các khoản vay đầu tiên, với việc miễn giảm nợ sau 20 hoặc 25 năm.
• Trả Nợ Phụ Thuộc Thu Nhập (ICR): Đây là kế hoạch IDR lâu đời nhất, với các khoản thanh toán dựa trên 20% thu nhập tùy ý hoặc số tiền bạn sẽ trả theo kế hoạch trả nợ với một khoản thanh toán cố định trong 12 năm, được điều chỉnh theo thu nhập. Việc miễn giảm nợ xảy ra sau 25 năm. Đây là kế hoạch IDR duy nhất có sẵn cho các khoản vay Parent PLUS đã được hợp nhất.

Cách đăng ký Kế hoạch IDR:

Việc đăng ký vào một kế hoạch IDR là một quá trình đơn giản:

• Thu thập tài liệu về thu nhập: Bạn sẽ cần bằng chứng về thu nhập của mình, thường là từ tờ khai thuế gần đây nhất. Nếu thu nhập của bạn đã thay đổi đáng kể kể từ khi khai thuế, bạn có thể cần cung cấp tài liệu thu nhập cập nhật.
• Xác định quy mô gia đình: Bạn sẽ cần cung cấp thông tin về quy mô hộ gia đình của mình.
• Nộp đơn: Đơn có thể được hoàn thành trực tuyến qua trang web Hỗ trợ Sinh viên Liên bang (StudentAid.gov). Bạn sẽ cần đăng nhập vào tài khoản của mình và chọn tùy chọn để nộp đơn cho một kế hoạch IDR.
• Tái chứng nhận hàng năm: Điều quan trọng là phải tái chứng nhận thu nhập và quy mô gia đình của bạn hàng năm. Nếu không làm điều này, các khoản thanh toán của bạn sẽ trở lại mức của Kế hoạch Trả Nợ Tiêu Chuẩn, và bạn có thể mất đi bất kỳ tiến trình nào đã đạt được hướng tới việc miễn giảm nợ.

Khả năng áp dụng Toàn cầu của các Kế hoạch IDR:

Các kế hoạch IDR được thiết kế cho những người vay có các khoản vay sinh viên liên bang của Hoa Kỳ. Việc tính toán thu nhập tùy ý dựa trên luật và định nghĩa thuế của Hoa Kỳ. Do đó:

• Báo cáo thu nhập: Người vay quốc tế cư trú bên ngoài Hoa Kỳ sẽ cần cung cấp tài liệu về thu nhập nước ngoài của họ. Tài liệu này cần được dịch sang tiếng Anh nếu chưa có. Các đơn vị dịch vụ cho vay của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ sẽ đánh giá cách thu nhập nước ngoài được quy đổi sang đô la Mỹ và ảnh hưởng của nó đến việc tính toán thu nhập tùy ý.
• Hiệp định thuế: Tùy thuộc vào quốc gia cư trú của người vay và bất kỳ hiệp định thuế nào có thể áp dụng với Hoa Kỳ, tính chịu thuế của số tiền vay được miễn giảm có thể bị ảnh hưởng. Rất khuyến khích tham khảo ý kiến của một cố vấn thuế có kiến thức về luật thuế quốc tế.
• Biến động tiền tệ: Khi tái chứng nhận thu nhập hoặc thực hiện thanh toán, tỷ giá hối đoái có thể đóng một vai trò. Các đơn vị dịch vụ cho vay thường sử dụng tỷ giá hối đoái chính thức do Bộ Ngân khố Hoa Kỳ cung cấp.

Kết Nối PSLF và IDR: Sự Cộng Hưởng để Được Miễn Giảm Nợ

Điều quan trọng là phải hiểu rằng đối với hầu hết những người vay đang tìm kiếm PSLF, việc đăng ký vào một kế hoạch Trả Nợ Theo Thu Nhập (IDR) không chỉ có lợi mà thường là một điều cần thiết. Chương trình PSLF yêu cầu 120 khoản thanh toán hàng tháng đủ điều kiện. Một khoản thanh toán đủ điều kiện là khoản thanh toán được thực hiện theo một kế hoạch trả nợ đủ điều kiện. Mặc dù Kế hoạch Trả Nợ Tiêu Chuẩn 10 năm là một kế hoạch đủ điều kiện, nó thường dẫn đến việc khoản vay được trả hết trong vòng 10 năm, làm cho PSLF không thể đạt được. Do đó, để thực hiện các khoản thanh toán được tính vào PSLF trong khi có khả năng chi phí hàng tháng thấp hơn, người vay thường cần phải đăng ký vào một kế hoạch IDR.

Điều này có nghĩa là một người vay làm việc trong lĩnh vực dịch vụ công cho một nhà tuyển dụng đủ điều kiện sẽ:

• Đăng ký vào một kế hoạch IDR.
• Thực hiện 120 khoản thanh toán đủ điều kiện theo kế hoạch IDR đó trong khi làm việc cho một nhà tuyển dụng đủ điều kiện.
• Sau 120 khoản thanh toán đủ điều kiện, nộp đơn xin miễn giảm nợ PSLF.

Sự kết hợp này cho phép người vay được hưởng lợi từ các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn dựa trên thu nhập của họ trong khi nỗ lực hướng tới mục tiêu cuối cùng là được miễn giảm số dư khoản vay liên bang còn lại của họ.

Những Lưu Ý Quan Trọng cho Tất Cả Người Vay, Đặc Biệt Là Người Vay Quốc Tế

Việc điều hướng các chương trình miễn giảm nợ sinh viên đòi hỏi sự siêng năng và chú ý đến chi tiết. Dưới đây là một số điểm quan trọng, đặc biệt tập trung vào người vay quốc tế:

• Luôn cập nhật thông tin: Bộ Giáo dục Hoa Kỳ thường xuyên cập nhật các chính sách và chương trình. Việc thường xuyên kiểm tra trang web Hỗ trợ Sinh viên Liên bang (StudentAid.gov) là điều cần thiết.
• Lưu giữ hồ sơ chính xác: Duy trì hồ sơ tỉ mỉ về tất cả các khoản thanh toán, chứng nhận việc làm và thông tin liên lạc với đơn vị dịch vụ cho vay của bạn. Điều này rất quan trọng để chứng minh tính đủ điều kiện và theo dõi tiến trình.
• Cảnh giác với lừa đảo: Hãy thận trọng với các công ty hoặc cá nhân tuyên bố họ có thể đảm bảo miễn giảm nợ với một khoản phí. Luôn làm việc trực tiếp với đơn vị dịch vụ cho vay của bạn hoặc Bộ Giáo dục Hoa Kỳ.
• Tham khảo ý kiến chuyên gia: Đối với các tình huống phức tạp, đặc biệt là những tình huống liên quan đến thu nhập, thuế hoặc cư trú quốc tế, việc tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính, chuyên gia thuế hoặc cố vấn pháp lý chuyên về các khoản vay sinh viên là rất được khuyến khích.
• Hợp nhất khoản vay: Nếu bạn có nhiều khoản vay liên bang, đặc biệt là các khoản vay cũ từ Chương trình FFEL, hãy xem xét Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp. Điều này có thể đơn giản hóa việc trả nợ của bạn và là cần thiết để làm cho các khoản vay đó đủ điều kiện cho PSLF.
• Tính toán thu nhập tùy ý: Định nghĩa về thu nhập tùy ý cho các kế hoạch IDR là rất quan trọng. Nó được tính bằng chênh lệch giữa Tổng Thu nhập Điều chỉnh (AGI) của bạn và 150% mức nghèo đói cho quy mô gia đình của bạn, được công bố hàng năm bởi Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ. Đối với người vay quốc tế, việc chuyển đổi thu nhập nước ngoài thành AGI có thể phức tạp.

Kết luận

Đối với những cá nhân đã theo đuổi giáo dục tại Hoa Kỳ và đang quản lý nợ vay sinh viên liên bang, các chương trình như Miễn Giảm Nợ Dịch Vụ Công (PSLF) và Trả Nợ Theo Thu Nhập (IDR) mang lại những con đường quan trọng để giảm bớt gánh nặng tài chính. Mặc dù các chương trình này chủ yếu dựa trên Hoa Kỳ, chúng có thể tiếp cận được đối với những người vay quốc tế đáp ứng các tiêu chí đủ điều kiện cụ thể, đặc biệt là về tài liệu việc làm và thu nhập.

Hiểu rõ sự phức tạp của các loại khoản vay, yêu cầu việc làm, kế hoạch thanh toán và quy trình tái chứng nhận hàng năm là chìa khóa. Đối với người vay quốc tế, việc điều hướng các sắc thái của việc chuyển đổi thu nhập nước ngoài, các hàm ý về thuế và tỷ giá hối đoái thêm một lớp phức tạp khác. Bằng cách luôn cập nhật thông tin, duy trì hồ sơ cẩn thận và tìm kiếm sự hướng dẫn chuyên nghiệp khi cần thiết, người vay có thể tận dụng hiệu quả các chương trình này để giảm bớt gánh nặng nợ vay sinh viên và đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn của họ. Cam kết với dịch vụ công hoặc quản lý các khoản thanh toán dựa trên thu nhập thực sự có thể dẫn đến việc miễn giảm nợ đáng kể, làm cho các chương trình này trở thành công cụ có giá trị cho sự an toàn tài chính.